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Quitação antecipada de financiamento

Funcionalidades usadas nesta atividade:

• Fórmulas matemáticas.
• Função PGTOCAPACUM
• Função PGTOJURACUM
• Função PPGTO
• Função PGTO
• Função VF

Nesta atividade vamos calcular qual é o saldo devedor de um financiamento que queremos quitar antecipadamente. Também vamos verificar se vale a pena usar um capital disponível para quitar um financiamento.

Quando você resolve quitar um financiamento antes do seu prazo normal tem direito a desconto, pois você vai devolver o capital recebido antecipadamente. Para calcular o que deve ser pago podemos usar usar funções financeiras do Excel específicas para esse tipo de cálculo: PGTOCAPACUM, PGTOJURACUM e PPGTO.

Calculadoras

Crie três calculadoras conforme os exemplos abaixo.

A calculadora PGTOCAPACUM nos fornece qual foi o capital amortizado acumulado de um financiamento em um intervalo de períodos. Por exemplo: Fulano financiou R$ 4.000,00 em 18 meses a uma taxa de 1% ao mês. Quanto capital ele já tinha amortizado após pagar as dez primeiras prestações?

A calculadora PGTOJURACUM nos devolve quais foram os juros pagos acumulados em um financiamento em um intervalo de períodos.

A calculadora PPGTO nos dá o capital amortizado em um financiamento para um período específico.

Cálculo do saldo devedor

Vamos criar uma calculadora que nos diz qual é o saldo devedor de um financiamento que pode ser SAC ou PRICE em um período qualquer. Siga o exemplo:

As células brancas recebem os dados. É interessante fazer uma validação para evitar a digitação de dados impróprios.

O valor da prestação Price é calculado usando a função PGTO.

O valor da amortização SAC é calculado dividindo o valor financiado pelo número de prestações.

Os juros pagos acumulados Price são calculados pela função PGTOJURACUM.

O capital amortizado acumulado Price é calculado pela função PGTOCAPACUM.

Saldo devedor Price = Valor financiado – Capital amortizado acumulado.

Saldo devedor SAC = Valor financiado – amortização x períodos pagos.

Vale a pena quitar antecipadamente?

É bom fazer uma simulação para ver se a quitação antecipada é vantajosa. Se você dispõe do capital para quitar o saldo devedor tem a opção de investir esse capital, deixar rendendo e retirar periodicamente o valor necessário para pagar as prestações. Será que compensa? A calculadora abaixo nos mostrará:

A calculadora usa a função VF do Excel com os seguintes argumentos:

• VP = saldo devedor do financiamento
• Taxa = melhor taxa disponível para investimento.
• Períodos = o mesmo que falta para quitar o financiamento.
• Retiradas = nesse caso não fazemos depósitos períodicos, mas retiradas (sinal positivo).
• Tipo = 0

Com a calculadora vemos quanto vamos lucrar ou perder fazendo a quitação antecipada. Basicamente, se a taxa que conseguimos para investir for igual à taxa de juros do financiamento não há ganho nem perda.